Hvordan få et boliglån for et beløp som overstiger verdien av eiendommen

Det er sjelden banker gir boliglån som overstiger verdien av eiendommen som kjøpes. Men i noen tilfeller er dette mulig, spesielt hvis det er behov for ytterligere midler til reparasjoner eller for å stenge andre lån. Det er viktig å forstå at bankene generelt sett ikke godkjenner finansiering på mer enn 80 % av eiendommens verdi, men det finnes unntak. Hva skal du gjøre hvis du trenger en stor mengde?

Hvordan få et boliglån for et stort beløp

Noen ganger, når du kjøper eiendom, kan du trenge et beløp som overstiger markedsverdien. Dette kan skyldes behov for reparasjoner, betaling for tjenester fra en eiendomsmegler eller notarius publicus, eller nedleggelse av andre gjeldsforpliktelser. Slike forespørsler blir imidlertid sjelden imøtekommet av banker, og for å få et slikt lån må visse betingelser være oppfylt.

Når er det mulig å gi pant for et beløp som overstiger 80 % av eiendomsverdien?

Før du utsteder et boliglån, evaluerer bankene LTV-forholdet (Loan to Value), som viser forholdet mellom lånebeløpet og verdien av eiendommen. Bankene gir som regel ikke boliglån for mer enn 80 % av eiendommens markedsverdi. For eksempel, hvis et hus koster € 200 000, vil det maksimale lånebeløpet være € 160 000.

Denne grensen er basert på vedtak fra den interdepartementale komité for kreditt og sparing (CICR) av 22. april 1995, som anbefalte å ikke overstige 80 % ved utstedelse av pant i fast eiendom. Denne regelen er imidlertid ikke obligatorisk, og hvis det er berettigede grunner, kan bankene gi et boliglån på over 80%, og noen ganger til og med 100%.

Krav for å få pant for et beløp høyere enn eiendommens verdi

Selv om det teoretisk er mulig å få pant for et beløp som er høyere enn eiendommens verdi, krever dette overholdelse av en rekke vilkår. Først og fremst vil banken sjekke standardkrav, som eiendomsvurdering og den økonomiske tilstanden til låntakeren. Banken må da sørge for at det er tungtveiende grunner for å øke lånebeløpet.

Slike tilfeller kan for eksempel omfatte:

• behovet for ytterligere midler for å reparere eller modernisere eiendommen;
• ønske om å inkludere i lånet kostnadene til en eiendomsmegler, notarius eller andre kostnader forbundet med kjøpet;
• behovet for å nedbetale andre lån eller gjeld samtidig med å få boliglån.

Disse årsakene skal dokumenteres og detaljeres i boliglånsavtalen. For eksempel er det nødvendig å gi estimater for renoveringsarbeid eller kontrakter med entreprenører for å bekrefte behovet for et større beløp.

Ytterligere garantier og risiko ved et pantelån for et beløp høyere enn verdien av eiendommen

Å få pant for et beløp som overstiger verdien av eiendommen er forbundet med visse risikoer og krever ytterligere garantier for banken. Bankene kan stramme inn lånevilkårene og kreve ytterligere beskyttelsestiltak.

Tilleggsgarantier fra banken

Ettersom risikoen for manglende betaling av lånet øker, kan banken kreve ytterligere garantier, for eksempel:

• registrering av tilleggsforsikring for et beløp som overstiger verdien av eiendommen;
• tiltrekke kausjonister som kan betale tilbake gjelden i tilfelle hovedlåntakeren er insolvens;
• Registrering av et andre boliglån på en annen eiendom for å gi ekstra sikkerhet.

På grunn av økte risikoer og krav, samtykker sjelden banker i slike transaksjoner, og godkjenningsprosessen kan være mer kompleks.

Risikoer ved skatterevisjon

Låntakere som får boliglån for mer enn verdien av eiendommen kan bli gjenstand for ytterligere skattekontroll. Skattemyndighetene kan mistenke at eiendomsverdier blåses opp for å få et større lån, noe som kan føre til etterforskning og mulige juridiske konsekvenser, inkludert anklager om svindel eller falsk informasjon på offisielle dokumenter.

Alternative måter å få mer penger på

I stedet for å ta opp boliglån for mer enn verdien av eiendommen, kan det være lurt å vurdere alternative finansieringsmuligheter. Noen banker tilbyr spesialiserte låneprodukter som kombinerer kjøp av eiendom med nødvendige utgifter:

• Et kjøp-og-renovere boliglån dekker ikke bare prisen på eiendommen, men også kostnadene ved oppussingsarbeid;
• Et kjøps- og likviditetslån gir ytterligere midler til å dekke ulike kostnader knyttet til et kjøp.

I det første tilfellet utstedes lånet ikke i ett beløp, men i deler etter hvert som arbeidet er fullført, noe som bidrar til å kontrollere gjennomføringen. I det andre tilfellet kreves det ofte en annen eiendom, som vil bli stilt som tilleggssikkerhet.

Derfor, hvis du trenger å få et stort lånebeløp, er det viktig å forberede deg nøye, bekrefte alle utgifter og ta hensyn til risikoen forbundet med skatterevisjon og tilleggsforpliktelser overfor banken.